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No pagar la deuda no es una broma, especialmente cuando se trata de préstamos estudiantiles. Si no cumple con los préstamos estudiantiles federales (el tipo más común), es probable que tenga que lidiar con los cobradores de deudas, el embargo salarial, la pérdida de devoluciones de impuestos y una reputación crediticia arruinada, lo que dificulta (si no imposible) alquilar un apartamento , compre un automóvil, use una tarjeta de crédito, sea dueño de una casa o obtenga muchas formas de estabilidad financiera.
"Ignorar su deuda solo lo empeora", puede sonar un cliché, pero cuando se trata de estos préstamos en particular, hay verdad en ese adagio. Los préstamos estudiantiles no desaparecen, y las consecuencias de no intentar pagarlos o resolverlos pueden ser graves.
Las consecuencias
Te endentarás más. El interés continuará acumulándose, y sus saldos que parecen tan desalentadores ahora aumentarán aún más. Los préstamos que se destinan a cobros incurrirán en costos de recaudación adicionales de hasta el 25%. ¡Ay! (La ley estatal puede limitar los costos de cobranza).
Sus puntajes de crédito sufrirán. Los pagos atrasados aparecerán en sus informes de crédito y sus puntajes de crédito disminuirán. La información negativa puede ser reportada por hasta siete años, y para muchos graduados, sus calificaciones crediticias son más importantes que sus promedios universitarios cuando se trata de la vida real. Puede leer más aquí sobre cómo sus préstamos estudiantiles afectan su crédito .
Eventualmente entrarás en default . La mayoría de los préstamos federales se consideran en mora cuando no se ha realizado un pago durante 270 días. Una vez que está en default, el gobierno tiene "poderes extraordinarios" para cobrar, como describiremos en un momento.
Los préstamos privados para estudiantes son un poco diferentes, sin embargo. La definición de "incumplimiento" depende del contrato, y puede incluir simplemente falta de un pago o la muerte de un cofirmante. Los prestamistas de préstamos privados no tienen los mismos poderes de cobro que el gobierno federal, pero pueden demandar al prestatario, y si tienen éxito, entonces use los medios disponibles bajo la ley estatal para cobrar el juicio.
"Cuando se trata de la deuda de préstamos estudiantiles privados, el axioma que la gente necesita recordar es que no hacer nada generalmente lo dejará realmente, realmente jodido", dijo Steve Rhode, fundador de GetOutofDebt.org. Aquí están los detalles sobre lo que sucede cuando incumples tus préstamos estudiantiles .
Puede que tenga que despedirse de su reembolso de impuestos . Esperando un reembolso de impuestos? Si tiene un préstamo estudiantil federal en mora, el gobierno federal puede interceptarlo. ¿Casado que presenta una declaración conjunta? La porción del reembolso de su cónyuge también puede estar en riesgo, y es posible que tengan que presentar un reclamo de cónyuge perjudicado para recuperarlo después del hecho. (Los prestamistas de préstamos estudiantiles privados no pueden interceptar los reembolsos de impuestos).
Su salario puede ser guarnecido . Normalmente, un acreedor debe demandarlo exitosamente ante el tribunal para adornar su sueldo, e incluso si tienen éxito, puede haber límites estatales sobre si se pueden o no tomar los ingresos. Pero si está en incumplimiento con un préstamo estudiantil federal, el gobierno puede adornar hasta un 15% de su paga disponible. Es posible que pueda impugnar el embargo bajo ciertas circunstancias, pero, mientras tanto, ¿realmente desea que su empleador sepa que tiene graves problemas con sus préstamos?
Cualquier cosignatario está en tanto problema como tú . Cualquier persona que firmó un préstamo estudiantil para usted está al 100% para el saldo. No importa si fue tu abuela de 80 años quien hizo el cosignato por ti; ella va a ser presionada para pagar y puede estar en riesgo de las mismas consecuencias que enfrenta.
Puede ser demandado . Los pleitos son menos comunes con los préstamos federales que con los privados. Pero una demanda siempre es una posibilidad, especialmente si ignoras tus préstamos estudiantiles. Si lo demandan, puede encontrar que necesita la ayuda de un abogado con experiencia en derecho de préstamos estudiantiles para levantar una defensa contra la demanda.
Esta deuda te atormentará hasta que mueras . Puede sonar franco, pero es la realidad.La deuda del préstamo estudiantil no desaparecerá si la ignora. No hay un estatuto de limitaciones sobre los préstamos federales, lo que significa que no hay límite en cuanto a cuánto tiempo puede ser demandado. El estatuto de limitaciones del estado se aplica a los préstamos estudiantiles privados, sin embargo, limita la cantidad de tiempo que tienen para demandar para cobrar. Pero eso no les impide intentar cobrarle a usted, y si no conoce sus derechos puede continuar indefinidamente.
"La mayor tragedia es todo eso que podría evitarse fácilmente al inscribirse en uno de los programas del gobierno para ayudar a las personas a pagar la deuda", dijo Rhode.Se refiere a los programas disponibles para préstamos federales, como el reembolso basado en los ingresos (IBR) que permite que algunos prestatarios califiquen para un pago mensual más bajo en función del ingreso y luego desembolsen el saldo restante después de un cierto número de años de reembolso.
Pero, ¿y si no puede pagar?
Si ahora está convencido de que no puede ignorar sus préstamos, pero también tiene miedo porque no cree que pueda pagarlos, ¿qué puede hacer? Para empezar, obtenga sus informes de crédito anuales gratuitos para que pueda ver qué préstamos están siendo informados por quién. Luego obtenga su puntaje de crédito gratis (puede obtener dos puntajes de crédito gratis aquí en Credit.com ) para que tenga una ideaclara de cómo esta deuda afecta su crédito. También puede usar la Base de datos nacional de préstamos estudiantiles para rastrear sus préstamos.
Para los préstamos federales , puede retomar el camino con un plan de pago razonable y asequible . Comience el proceso en StudentLoans.gov. (Tenga cuidado si habla con un cobrador o administrador acerca de sus opciones. Algunos proporcionan a los prestatarios información precisa, pero otros no). Aquí hay una guía de opciones para pagar préstamos estudiantiles .
Para los préstamos privados, Rhode le recomendó que hable con un abogado que entienda cómo cumplir con ciertos préstamos privados para estudiantes en bancarrota . Puede ser difícil de calificar, pero no imposible. Si esa no es una opción, puede intentar negociar un acuerdo.
Si bien nunca es una buena idea ignorar los préstamos, hay ocasiones en que un prestatario simplemente no puede pagar los pagos de su préstamo. Eso es especialmente cierto en el caso de los préstamos privados, que no ofrecen las mismas opciones flexibles que los federales.
"Si no puede pagar, no puede pagar", dijo el abogado Joshua Cohen, conocido como The Student Loan Lawyer. "Sus gastos de vida son más importantes que sus préstamos privados, y sus préstamos federales son más importantes que sus préstamos privados", dijo. "Es importante priorizar".